作為深圳傳統行業成功轉型升級的樣板，黃金珠寶行業近幾年書寫了這樣一段傳奇：連續七八年保持年均30%以上的復合增長率，全行業每年資金流量高達2000—3000億元，原料采購量占全國總量的七成以上，年生產總值接近千億元。現在，深圳是全國最大的黃金珠寶生產加工基地與貿易集散地，是享譽國內外的“珠寶之都”。

探尋這段傳奇的來龍去脈，不難發現行業成長背后強有力的金融推手。通過信貸模式、產品開發和服務理念的全面創新，以中小型企業為主體的黃金珠寶行業持續不斷地獲得銀行信貸資金的滋養，企業規模從小到大，品牌影響力從無到有，行業成員從少到多。與此相適應的是，我市多家銀行目前已在水貝、田貝等產業集聚地段，“派駐”了十多家“珠寶特色支行”，全力以赴為產業鏈上的各類企業提供貼身個性化服務。據不完全統計，深圳銀行業對珠寶行業的融資余額已接近200億元。

正如業界專家所言，黃金珠寶業是深圳數一數二的“資金密集型”行業，沒有銀行支持，何來行業的做大做強？何來深圳“珠寶之都”的地位？

珠寶行業銀企之間的“無縫對接”，為解決中小企業融資難融資貴提供了一個頗具啟示性的“深圳樣本”。

銀行及時貸款緩解“原料之渴”

“有多少錢，做多大生意?！痹谏钲谑杏阑┲閷氂邢薰究偨浝磬嵆缰扪壑校@個在珠寶行業內流行很多年的觀念已成為歷史。1998年，鄭崇洲從潮汕老家來深圳創業，當時員工不過十幾人，他也認為這個行業是“小本買賣”。而現在，公司已發展到200多人，在業內小有名氣，自營黃金、K金品牌正在全國鋪開。

深圳珠寶行業的發展史，就是一部融資史，而融資量曲線和原材料價格變化保持高度一致。老板們都還記得，2000年之前，1000多萬元能買回100公斤黃金，現在卻要3000多萬元，僅原材料成本就上漲約3倍。鄭崇洲說，過去10多年，原料成本一直在漲，自有資金“隔三岔五”告罄，老板時常大聲“叫渴”。

2008年，金融海嘯爆發，金價躥上高位。原本很少和銀行打交道的鄭崇洲找到了民生銀行，沒想到信貸人員如此“爽快”，審批速度更讓他吃驚?！鞍偃f融資，很快下來，解了燃眉之急。”此后，原在融資上很“保守”的鄭崇洲認識到，企業要做強，必須改變觀念從銀行“借力”。

鄭崇洲的融資經歷，只是深圳珠寶業數千企業家的一個縮影。

深圳中行翠竹北支行行長高明的另一個身份是中小型客戶信貸中心的主任，他打交道最多的就是黃金珠寶行業大大小小的老板們?！霸?002年10月上海黃金交易所成立前，黃金珠寶屬于專供商品，民營企業根本無緣涉足，等市場準入放開后，沒有幾家企業的實力能夠達到銀行的貸款標準。”他回顧說，直到2005年，對這一行業的銀行授信還幾近空白。

但銀行對行業“做足功課”后，卻發現其中暗藏著“富礦”。高明說，中行對行業進行了長達兩年多的深入追蹤和調研，發現這一行業作為市政府大力扶持的六大傳統產業，具有行業聚集度非常高、成長速度快、資金結算量巨大等特性，對銀行信貸資金和金融服務有著天然的依賴性。

最初的破冰之舉是由深圳建行完成的。2006年初，該行首創“聯貸聯?！蹦Ｊ?，為6家行業龍頭企業提供了1.2億貸款，開深圳銀行界對行業大規模貸款先河。聯貸聯保模式是要求授信企業自愿組成一個互助小組，小組成員協商借款金額，聯合向銀行申請授信，聯合對貸款提供擔保，每名成員均對小組授信承擔連帶擔保責任。聯貸聯保模式通過橫向約束解決了銀行和小企業信息不對稱的問題。在實際操作中，用多種措施來覆蓋風險，從而使該模式更具實際操作性。這一創新模式當年便獲得了深圳市金融創新獎。

此后，深圳各銀行對黃金珠寶行業的授信和服務力度不斷增強，保守估計融資余額已接近200億元。深圳建行、深圳工行、深圳中行的貸款投放量高居前三位，多家股份制商行也積極跟進。

創新風生水起中小企業樂享其成

“這是個穩當的行業?！彼惿倘α硗庖晃恢閷毱髽I負責人告訴記者，對制造業、加工業來說，最怕就是不斷積壓的庫存，服裝、皮革、五金概莫能外，但珠寶卻是例外。“庫存會升值，這是銀行樂于貸款的因素之一?！?

但良好的企業成長性和理想的業務創新空間更是銀行“樂貸”的深層次動因。“我們這幾年對黃金珠寶行業的業務創新做得是風生水起，得心應手?！鄙钲诮ㄐ杏嘘P負責人談及此處，如數家珍，“新產品年年都有，沒有中斷過。從聯貸聯保、會員制擔保公司、貨押融金、金財寶、金元寶，到庫存黃金浮動抵押、個人存單質押黃金租借業務等等，個個貼近企業需求。行業中28家中國名牌企業，有23家與我行有過信貸合作。”目前，深圳建行是同業中產品線最全的銀行，到去年底，該行在黃金珠寶行業的授信余額超過70億，黃金租借余額為7200公斤，約占行業信貸市場份額的一半，在同業中始終保持領跑地位。深圳中行則特地為黃金珠寶企業編制了《授信作業手冊》、《授信審批輔助模型》，有效地簡化了貸款流程，建立起標準化的審批模式，使黃金珠寶企業尤其是中小型企業對能否取得貸款、能得到多少貸款做到心中有數。有成熟的貸款模式，有標準化的操作流程，這是銀行信貸得以持續深化的基礎保障。

聯保、互保等頗具行業特色的信用創新模式，如今已成為各行的“常規”動作。深圳建行以“互保金”貸款方式，在短短三年時間就對行業內10個龍頭企業發放貸款14.1億。工行深圳分行中小企業金融部總經理陳銀彬介紹，該行積極推動的“集群融資”，就是企業可由行業協會推薦，實行企業之間互?；蚵摫＃ㄟ^這種創新方式將企業信用和集群信用進行了有效整合。同時，該行還在技術上采取多種方式加快審批和放款，為企業有效降低融資成本。

目前，深圳建行、中行、工行、民生等已在珠寶企業聚集的區域設立了為數不少的“特色支行”，光大深圳分行更計劃要在現有2家珠寶支行的基礎上擴充到10家。

風險控制更有效，利息相對其他行業也有所降低。有珠寶企業老板透露，通過金融創新，貸款更“安全”，銀行利率比其他制造業低1個點也成為可能。

銀行將“一幫到底”助行業創品牌

銀行資金源源注入，推動深圳黃金珠寶產業乘勢而起。以水貝黃金珠寶商圈為例，其穩居中國珠寶業最重要集聚地的位置，也是亞洲最大黃金珠寶批發市場，擁有全國珠寶市場約70%的供應能力，并已形成設計、生產、加工、展示、檢測、批發的完善產業鏈，有企業約2100家。

行業在成長，銀行服務也要“與勢俱進”。“我們發現行業中有相當數量的企業雖然在規模上屬于中小型，但卻在素金、鑲嵌、彩寶、鉆石、翡翠、珍珠等細分行業中有鮮明特色，應該得到資金的直接扶持。”深圳建行因此推動11家行業龍頭企業成立了中金創展擔保公司，把授信的目標客戶群擴大到中小珠寶企業，迄今已為行業中近百家珠寶企業提供了融資擔保，在建行擔保金額已超19億元，每戶擔保金額從500萬—3500萬不等，銀行的每分錢貸款都真實地支持到實體經濟。中金創展公司管理規范，風控極有特色，公司擔保的貸款迄今無一筆逾期及不良，成為深圳運作最成功的會員制專業擔保公司。嘗到細分市場甜頭的深圳建行去年進一步推動10家行業龍頭企業成立了中緬翡翠交易公司，專門從事翡翠原石交易。公司薈萃了海內外翡翠行業的精英，并得到中國珠寶玉石協會的大力支持，目前已從建行獲得8億授信額度，成為緬甸玉石公盤最活躍的參與者。

行業規模做大，必然產生對自主品牌的渴望。業內專家稱，目前該行業約有2200個自主品牌在逐漸成長，成為未來行業發展的最大亮點。

“今后，中國最好的珠寶品牌一定是深圳制造?！辈簧俳邮苡浾卟稍L的珠寶業人士都表示，經過近10年的大發展，深圳珠寶行業的品牌意識已有“質變”。之前，品牌建設費用非常低，而目前，一些龍頭企業光推廣費用就占總成本的20%。

做品牌，鋪渠道，資金需求量更大。“很多客戶從小企業變成大企業，然后又開始做品牌。”陳銀彬表示，把企業一批批培養“大”，然后對其“跟蹤”扶持，這是銀行培養忠誠客戶的最佳方式。陳銀彬還表示，培育具有品牌優勢的企業一直是該行目標，企業做大還會考慮上市，銀行更會積極支持?！爱a業升級了，銀行的服務當然也會升級，”高明說，中行琢磨得最多的是企業最需要什么服務，比如今年國際金價“上竄下跳”，企業資金需求忽而急速放大，中行就為企業提供“旺季貸款”、“黃金租賃＋遠期”等獨家業務，計劃中的黃金信托、黃金中小企業集合債等，都是貼近企業的“專供”產品。水貝片區企業現貨黃金使用量越來越大，有時一個大品牌一次就要提貨一噸之多，深圳中行干脆取得金交所批準，斥巨資在這里設立了一家金庫，確保企業安全、及時地提金用金。

在采訪中，多家銀行人士都對記者表示，珠寶業已成“深圳品牌”之一，大家都將珠寶行業視為“長線產業”。下一步，銀行對珠寶企業的品牌之路將“一幫到底”。